Izvēloties kredītu, svarīgi salīdzināt ne tikai procentu likmi, ikmēneša maksājumu vai atmaksas termiņu. Būtiski ir arī noskaidrot, kas ir kredīta devējs, kādi ir tā piedāvātie nosacījumi un vai tas ir tiesīgs sniegt attiecīgo kreditēšanas pakalpojumu.
Pirms finanšu saistību uzņemšanās ir vērts pārbaudīt informāciju par kredīta devēju, rūpīgi izlasīt pirmslīguma informāciju un kredīta līgumu, kā arī izvērtēt kredīta kopējās izmaksas.
Kas ir kredīta devējs?
Kredīta devējs ir persona vai uzņēmums, kas atbilstoši piemērojamajām prasībām izsniedz kredītu un ar kuru kredīta ņēmējs noslēdz kredīta līgumu.
Atkarībā no kredīta veida un pakalpojuma sniedzēja kreditēšanu Latvijā var piedāvāt dažādi tirgus dalībnieki.
Patērētājam svarīgākais ir pārliecināties, ka konkrētais pakalpojuma sniedzējs ir tiesīgs piedāvāt attiecīgo kreditēšanas pakalpojumu.
Kāpēc jāpārbauda kredīta devējs?
Kredīta līgums var radīt finanšu saistības vairāku mēnešu vai pat daudzu gadu garumā.
Tāpēc pirms līguma noslēgšanas nevajadzētu izvērtēt tikai reklāmā redzamo piedāvājumu.
Ir svarīgi pārbaudīt:
- kas piedāvā kredītu;
- kādi ir kredīta nosacījumi;
- kādas ir kredīta izmaksas;
- kā notiek kredīta atmaksa;
- kādas sekas var rasties maksājumu kavējuma gadījumā;
- kur iespējams atrast oficiālu informāciju par pakalpojuma sniedzēju.
Kā pārbaudīt kredīta devēju Latvijā?
Informāciju par patērētāju kreditēšanas pakalpojumu sniedzējiem iespējams pārbaudīt oficiālos avotos.
Latvijā nebanku patērētāju kreditēšanas pakalpojumu sniedzēju licencēšanas un uzraudzības jautājumos būtiska loma ir Patērētāju tiesību aizsardzības centram (PTAC).
Savukārt informāciju par bankām un citiem Latvijas Bankas uzraudzītajiem finanšu tirgus dalībniekiem iespējams meklēt Latvijas Bankas mājaslapā.
Pārbaude oficiālā avotā ir drošāka nekā paļaušanās tikai uz reklāmu, sociālo tīklu ierakstu vai nepazīstamu interneta vietni.
Vai pietiek ar to, ka kredīta devējam ir mājaslapa?
Nē.
Mājaslapas esamība pati par sevi neapliecina, ka pakalpojuma sniedzējs ir tiesīgs sniegt konkrēto finanšu pakalpojumu.
Tāpēc, ja rodas šaubas, informācija jāpārbauda attiecīgās uzraudzības iestādes oficiālajā informācijā.
Īpaši uzmanīgi jāizturas pret piedāvājumiem, kuros nav skaidri norādīts uzņēmuma nosaukums, kontaktinformācija vai kredīta nosacījumi.
Ko pārbaudīt kredīta devēja mājaslapā?
Pirms pieteikšanās kredītam ir vērts apskatīt, vai mājaslapā ir skaidri atrodama būtiskā informācija par pakalpojuma sniedzēju un kredīta nosacījumiem.
Pievērs uzmanību:
- uzņēmuma nosaukumam un kontaktinformācijai;
- kredīta veidam;
- procentu likmei;
- GPL, ja tā attiecīgajā piedāvājumā ir piemērojama un norādāma;
- komisijas maksām un citām izmaksām;
- atmaksas termiņam;
- līguma nosacījumiem;
- informācijai par maksājumu kavējuma sekām.
Pirms līguma noslēgšanas šī informācija jāvērtē kopā ar kredīta devēja sniegto pirmslīguma informāciju.
Kāpēc nevajadzētu izvēlēties kredītu tikai pēc procentu likmes?
Procentu likme ir svarīgs rādītājs, taču tā ne vienmēr parāda visas ar kredītu saistītās izmaksas.
Kredītam var būt arī komisijas maksas un citas izmaksas.
Tāpēc divi piedāvājumi ar līdzīgu procentu likmi var atšķirties pēc kopējām izmaksām.
Plašāk par šo tēmu lasi rakstā “Kredīta procentu likme – kas tā ir un kā to salīdzināt?”
Kāpēc jāpārbauda GPL?
GPL jeb gada procentu likme noteiktos patērētāju kredītos palīdz salīdzināt kredīta izmaksas, jo tās aprēķinā tiek ņemtas vērā likumā noteiktās ar kredītu saistītās izmaksas.
Salīdzinot līdzīgus piedāvājumus, GPL var sniegt pilnīgāku priekšstatu nekā tikai aizņēmuma procentu likme.
Tomēr arī GPL jāvērtē kopā ar kredīta termiņu, kopējo atmaksājamo summu un citiem līguma nosacījumiem.
Plašāk lasi rakstā “Kas ir GPL un kā to salīdzināt?”
Kā pārbaudīt kredīta kopējās izmaksas?
Pirms kredīta izvēles svarīgi saprast, cik kredīts var izmaksāt kopumā.
Kredīta izmaksas var veidot procenti un citas piemērojamās izmaksas.
Tāpēc pirms līguma noslēgšanas nevajadzētu koncentrēties tikai uz ikmēneša maksājumu.
Plašāk par šo tēmu lasi rakstā “Kas ir kredīta kopējās izmaksas un kā tās aprēķina?”
Kāpēc svarīga kopējā atmaksājamā summa?
Kopējā atmaksājamā summa palīdz saprast, cik saskaņā ar konkrētā piedāvājuma nosacījumiem kopumā būs jāatmaksā kredīta devējam.
Tā var būt īpaši noderīga, salīdzinot piedāvājumus ar atšķirīgu atmaksas termiņu.
Mazāks ikmēneša maksājums pats par sevi nenozīmē mazākas kopējās izmaksas.
Plašāk lasi rakstā “Kas ir kredīta kopējā atmaksājamā summa?”
Kā izvērtēt atmaksas termiņu?
Atmaksas termiņš ietekmē gan maksājumu sadalījumu laikā, gan kredīta kopējās izmaksas.
Garāks termiņš noteiktos gadījumos var nozīmēt mazāku ikmēneša maksājumu, taču procenti var tikt maksāti ilgāku laiku.
Tāpēc termiņš jāizvērtē kopā ar personīgo budžetu un kopējām kredīta izmaksām.
Plašāk lasi rakstā “Kredīta atmaksas termiņš – kā tas ietekmē kredīta izmaksas?”
Vai kredīta devējs izvērtē kredītspēju?
Pirms patērētāja kreditēšanas kredīta devējam piemērojamajos gadījumos ir pienākums izvērtēt patērētāja spēju atmaksāt kredītu.
Izvērtēšanā var tikt ņemti vērā ienākumi, esošās finanšu saistības un cita nepieciešamā informācija.
Patērētājam savukārt ir svarīgi arī pašam izvērtēt, vai jaunais maksājums būs savienojams ar ikdienas izdevumiem un citām saistībām.
Plašāk lasi rakstā “Kredītspēja – kas tā ir un kā to izvērtē?”
Ko pārbaudīt kredīta līgumā?
Pirms kredīta līguma parakstīšanas rūpīgi pārbaudi tā nosacījumus.
Svarīgi var būt:
- kredīta summa;
- procentu likme un tās veids;
- GPL;
- atmaksas termiņš;
- ikmēneša maksājums;
- komisijas un citas izmaksas;
- maksājumu grafiks;
- kavējuma sekas;
- pirmstermiņa atmaksas nosacījumi.
Ja kāds līguma punkts nav saprotams, to vajadzētu noskaidrot pirms līguma noslēgšanas.
Plašāk lasi rakstā “Kredīta līgums – kam pievērst uzmanību pirms parakstīšanas?”
Ko darīt, ja kredīta piedāvājums šķiet pārāk labs?
Pret solījumiem par īpaši vienkāršu, garantētu vai bezriska kredīta saņemšanu jāizturas piesardzīgi.
Pirms jebkādu personas vai finanšu datu iesniegšanas pārbaudi pakalpojuma sniedzēju un mājaslapas adresi.
Nevajadzētu veikt maksājumus vai nosūtīt sensitīvus datus tikai tāpēc, ka kāds internetā sola garantētu finansējumu.
Drošāk ir izmantot oficiālus avotus un rūpīgi pārbaudīt, ar ko tiek slēgts līgums.
Kā salīdzināt vairākus kredīta devējus?
Salīdzinot vairākus piedāvājumus, izmanto vienādus kritērijus.
Piemēram, salīdzini:
- procentu likmi;
- GPL;
- komisijas maksas;
- atmaksas termiņu;
- kopējo atmaksājamo summu;
- pirmstermiņa atmaksas nosacījumus;
- maksājuma kavējuma sekas;
- citus būtiskus līguma nosacījumus.
Svarīgi salīdzināt pēc iespējas līdzīgus kredīta scenārijus, jo atšķirīgas summas vai termiņi var padarīt vienkāršu salīdzinājumu maldinošu.
Kur meklēt uzticamu informāciju?
Informāciju par patērētāju kreditēšanu un licencētiem pakalpojumu sniedzējiem iespējams meklēt PTAC mājaslapā.
Informācija par Latvijas Bankas uzraudzītajiem finanšu tirgus dalībniekiem pieejama Latvijas Bankas mājaslapā.
Pirms konkrēta kredīta izvēles jāiepazīstas arī ar paša kredīta devēja aktuālo pirmslīguma informāciju, cenrādi un līguma noteikumiem.
Kopsavilkums
Pirms kredīta izvēles ir svarīgi pārbaudīt ne tikai pašu piedāvājumu, bet arī kredīta devēju.
Noskaidro, kas sniedz pakalpojumu, vai attiecīgais pakalpojuma sniedzējs ir tiesīgs piedāvāt konkrēto kreditēšanas pakalpojumu, un rūpīgi izvērtē procentu likmi, GPL, komisijas maksas, atmaksas termiņu un kopējo atmaksājamo summu.
Kredīta izvēlei jābalstās uz pārbaudāmu informāciju un spēju uzņemtās saistības izpildīt visā kredīta atmaksas laikā.
Brīdinām! Aizņemšanās maksā naudu.