Izvēloties aizdevumu, ir svarīgi skatīties ne tikai uz procentu likmi vai ikmēneša maksājumu. Lai saprastu, cik kredīts patiesībā izmaksās, jāņem vērā kredīta kopējās izmaksas. Tajās var ietilpt procenti, komisijas maksas un citas ar kredītu saistītās izmaksas.
Izprotot kopējās izmaksas, ir vieglāk salīdzināt dažādus kredītu piedāvājumus un pieņemt pārdomātu lēmumu pirms aizņemšanās.
Kas ir kredīta kopējās izmaksas?
Kredīta kopējās izmaksas ir izmaksas, kas patērētājam rodas saistībā ar kredīta līgumu un kas kredīta devējam ir zināmas. Atkarībā no konkrētā piedāvājuma tajās var ietilpt procentu maksājumi, komisijas un citas obligātas izmaksas.
Tāpēc, salīdzinot kredītus, nevajadzētu vērtēt tikai reklamēto procentu likmi. Diviem aizdevumiem ar līdzīgu procentu likmi faktiskās izmaksas var atšķirties citu maksājumu dēļ.
Kas var veidot kredīta kopējās izmaksas?
Atkarībā no kredīta veida un līguma nosacījumiem kopējās izmaksas var veidot:
- kredīta procenti;
- līguma vai kredīta noformēšanas maksa;
- konta vai kredīta apkalpošanas maksas;
- komisijas maksas;
- obligātu papildu pakalpojumu izmaksas, ja tādi nepieciešami kredīta saņemšanai;
- citas ar konkrēto kredīta līgumu saistītās izmaksas.
Ne visiem kredītiem būs visas šīs izmaksas. Tādēļ pirms līguma noslēgšanas ir svarīgi iepazīties ar konkrētā piedāvājuma nosacījumiem.
Kā aprēķināt, cik kredīts izmaksās?
Vienkāršākais veids, kā iegūt priekšstatu par kredīta izmaksām, ir salīdzināt kopējo atmaksājamo summu ar aizņemto summu.
Piemēram, ja cilvēks aizņemas 5000 € un visā kredīta termiņā saskaņā ar līgumu kopā atmaksā 6000 €, starpība ir 1000 €.
Tomēr šāds vienkāršots aprēķins nav pietiekams, lai pilnvērtīgi salīdzinātu dažādus kredītu piedāvājumus. Jāņem vērā arī atmaksas termiņš, maksājumu grafiks, komisijas un citi līguma nosacījumi.
Kāda ir atšķirība starp procentu likmi un kopējām izmaksām?
Procentu likme norāda procentus, kas tiek aprēķināti par aizņemtās naudas izmantošanu. Savukārt kredīta kopējās izmaksas ir plašāks jēdziens, jo tajās var būt iekļauti arī citi ar kredītu saistīti maksājumi.
Tāpēc zemāka procentu likme pati par sevi vēl nenozīmē, ka konkrētais kredīts kopumā izmaksās mazāk.
Plašāk par procentu likmēm vari lasīt mūsu rakstā “Kredīta procentu likme – kas tā ir un kā to salīdzināt?”
Kā kredīta kopējās izmaksas saistītas ar GPL?
Vēl viens svarīgs rādītājs kredītu salīdzināšanai ir gada procentu likme jeb GPL.
GPL standartizētā gada izteiksmē palīdz atspoguļot kredīta izmaksas un var ietvert ne tikai aizņēmuma procentus, bet arī noteiktas citas obligātas izmaksas. Tādēļ GPL var palīdzēt salīdzināt līdzīgus kredītu piedāvājumus.
Vairāk par šo rādītāju lasi mūsu ceļvedī “Kas ir GPL un kā to salīdzināt?”
Kāpēc atmaksas termiņš ir svarīgs?
Kredīta termiņš var būtiski ietekmēt kopējo samaksājamo summu.
Garāks atmaksas termiņš var samazināt viena mēneša maksājumu, taču procenti tiek maksāti ilgāku laiku. Savukārt īsāks termiņš parasti nozīmē lielāku ikmēneša maksājumu.
Tāpēc, izvēloties atmaksas termiņu, svarīgi vērtēt ne tikai mēneša maksājuma apmēru, bet arī kopējo summu, kas būs jāatmaksā visā līguma laikā.
Kā salīdzināt dažādu kredītu izmaksas?
Salīdzinot vairākus piedāvājumus, vēlams tos vērtēt pēc vienādiem kritērijiem. Pievērs uzmanību aizdevuma summai, atmaksas termiņam, procentu likmei, GPL, komisijas maksām un kopējai atmaksājamajai summai.
Svarīgi pārbaudīt arī citus līguma nosacījumus, piemēram, iespējamās papildu izmaksas un nosacījumus kredīta pirmstermiņa atmaksai.
Tikai viena rādītāja salīdzināšana var radīt nepilnīgu priekšstatu par piedāvājuma faktiskajām izmaksām.
Kam pievērst uzmanību pirms aizņemšanās?
Pirms kredīta līguma noslēgšanas izvērtē savus regulāros ienākumus, izdevumus un jau esošās finanšu saistības.
Pārliecinies, ka paredzamie kredīta maksājumi ir savienojami ar tavu budžetu arī tad, ja rodas neplānoti izdevumi.
Iepazīsties ar līguma noteikumiem un neskaidrību gadījumā jautā kredīta devējam skaidrojumu pirms līguma noslēgšanas.
Kopsavilkums
Kredīta kopējās izmaksas palīdz saprast, cik daudz aizņēmums var izmaksāt papildus saņemtajai kredīta summai. Tās var veidot procenti, komisijas un citas ar kredīta līgumu saistītas izmaksas.
Salīdzinot kredītu piedāvājumus, vērtē procentu likmi, GPL, atmaksas termiņu, komisijas maksas un kopējo atmaksājamo summu, nevis tikai ikmēneša maksājumu.
Papildu informāciju par patērētāju kreditēšanu un atbildīgu aizņemšanos vari atrast Patērētāju tiesību aizsardzības centra (PTAC) mājaslapā.
Brīdinām! Aizņemšanās maksā naudu.
8 domu par “Kas ir kredīta kopējās izmaksas un kā tās aprēķina?”