Kredīta saņemšana nav atkarīga tikai no tā, kādu summu persona vēlas aizņemties. Pirms kredīta piešķiršanas kredīta devējs izvērtē, vai patērētājs spēs uzņemtās saistības izpildīt. Šajā procesā būtiska nozīme ir personas kredītspējai jeb spējai atmaksāt kredītu.
Tāpēc ir noderīgi saprast, kas ir kredītspēja, kāda informācija var tikt ņemta vērā tās izvērtēšanā un kāpēc kredīta devēja lēmums dažādās situācijās var atšķirties.
Kas ir kredītspēja?
Kredītspēja raksturo personas finansiālo spēju uzņemties un izpildīt kredītsaistības.
Vienkāršoti tas nozīmē izvērtēt, vai personas ienākumi un finansiālā situācija ļauj veikt paredzētos kredīta maksājumus, vienlaikus saglabājot līdzekļus citiem nepieciešamajiem izdevumiem.
Kredītspēja nav tikai viens skaitlis. Tās izvērtēšanā var būt nozīmīgi vairāki savstarpēji saistīti faktori.
Kāpēc kredīta devējs izvērtē kredītspēju?
Pirms patērētāja kreditēšanas līguma noslēgšanas kredīta devējam ir pienākums izvērtēt patērētāja spēju atmaksāt kredītu.
Šāda izvērtēšana palīdz noteikt, vai paredzētās kredītsaistības ir samērīgas ar personas finansiālajām iespējām.
Tāpēc kredīta pieteikuma iesniegšana pati par sevi nenozīmē, ka kredīts tiks apstiprināts.
Kas var tikt ņemts vērā kredītspējas izvērtēšanā?
Konkrētā izvērtēšanas kārtība var atšķirties atkarībā no kredīta devēja un kredīta veida.
Atkarībā no situācijas nozīme var būt, piemēram:
- personas ienākumiem;
- regulārajiem izdevumiem;
- esošajām kredītsaistībām;
- paredzētā jaunā kredīta maksājumiem;
- informācijai par līdzšinējo saistību izpildi;
- citai informācijai, kas nepieciešama maksātspējas izvērtēšanai.
Neviens no šiem faktoriem atsevišķi ne vienmēr nosaka kredīta devēja gala lēmumu.
Kā ienākumi var ietekmēt kredītspēju?
Ienākumi ir būtiska personas finansiālās situācijas daļa, taču tikai ienākumu apmērs pats par sevi nesniedz pilnīgu priekšstatu par spēju uzņemties jaunas saistības.
Svarīgi var būt arī regulārie izdevumi un jau esošie maksājumi.
Piemēram, divām personām ar līdzīgiem ienākumiem var būt ļoti atšķirīgs brīvo līdzekļu apjoms pēc visu regulāro izdevumu un saistību segšanas.
Kā esošās saistības ietekmē kredītspēju?
Esošie kredīti un citas finanšu saistības var samazināt naudas apjomu, kas katru mēnesi paliek citiem izdevumiem un jaunu saistību izpildei.
Tāpēc pirms jauna kredīta pieteikšanas ir lietderīgi pašam pārskatīt visas esošās saistības un to ikmēneša maksājumus.
Plašāk par maksājumu veidošanos lasi rakstā “Kredīta ikmēneša maksājums – no kā tas ir atkarīgs?”
Vai kredītvēsture ir tas pats, kas kredītspēja?
Nē. Kredītvēsture un kredītspēja ir savstarpēji saistīti, taču atšķirīgi jēdzieni.
Kredītvēsture raksturo informāciju par personas līdzšinējām un esošajām finanšu saistībām un to izpildi.
Savukārt kredītspēja ir plašāks personas spējas uzņemties un izpildīt konkrētas kredītsaistības izvērtējums.
Plašāk par kredītvēsturi lasi rakstā “Kredītvēsture – kas tā ir un kāpēc tā ir svarīga?”
Vai laba kredītspēja garantē kredīta saņemšanu?
Nē. Pat ja personas finansiālā situācija šķiet stabila, tas pats par sevi negarantē kredīta apstiprināšanu.
Kredīta devējs izvērtē konkrēto pieteikumu, kredīta veidu, pieejamo informāciju un piemērojamos kreditēšanas nosacījumus.
Tāpēc arī dažādu kredīta devēju lēmumi par šķietami līdzīgiem pieteikumiem var atšķirties.
Kā kredīta summa un termiņš var ietekmēt izvērtējumu?
Kredīta summa un atmaksas termiņš ietekmē paredzamos maksājumus un kopējās saistības.
Garāks atmaksas termiņš noteiktos apstākļos var nozīmēt mazāku ikmēneša maksājumu, taču tas nenozīmē, ka kredīts automātiski kļūst piemērotāks vai lētāks.
Tāpēc jāvērtē ne tikai ikmēneša maksājums, bet arī kredīta atmaksas termiņš, kopējās izmaksas un kopējā atmaksājamā summa.
Kā pašam izvērtēt savas iespējas pirms kredīta pieteikuma?
Pirms kredīta pieteikuma ir lietderīgi pārskatīt savu ikmēneša budžetu.
Var apkopot regulāros ienākumus, mājokļa izmaksas, transporta un pārtikas izdevumus, esošo kredītu maksājumus un citus regulārus izdevumus.
Tas palīdz saprast, cik daudz līdzekļu paliek pēc nepieciešamo izdevumu segšanas un vai papildu maksājums neradītu pārmērīgu slodzi budžetam.
Svarīgi ņemt vērā arī iespējamas izmaiņas finansiālajā situācijā nākotnē.
Vai kredīta pieteikuma atteikums nozīmē zemu kredītspēju?
Ne vienmēr. Kredīta pieteikuma atteikumam var būt dažādi iemesli, un bez konkrētās situācijas izvērtēšanas nevar secināt, ka atteikums automātiski nozīmē nepietiekamu kredītspēju.
Plašāk par iespējamiem iemesliem lasi rakstā “Kredīta pieteikuma atteikums – kādi var būt iemesli?”
Kur meklēt uzticamu informāciju?
Informāciju par patērētāju kreditēšanu, kredīta devēju pienākumiem un atbildīgu aizņemšanos iespējams atrast Patērētāju tiesību aizsardzības centra (PTAC) mājaslapā.
Pirms kredītsaistību uzņemšanās vienmēr ir svarīgi iepazīties ar konkrētā kredīta nosacījumiem un izvērtēt savu spēju veikt maksājumus visā kredīta atmaksas periodā.
Kopsavilkums
Kredītspēja raksturo personas spēju uzņemties un izpildīt kredītsaistības. Tās izvērtēšanā var būt nozīmīgi ienākumi, izdevumi, esošās saistības un informācija par līdzšinējo saistību izpildi.
Kredītspēja nav tas pats, kas kredītvēsture, un neviena atsevišķa pazīme pati par sevi negarantē kredīta apstiprināšanu vai atteikumu.
Pirms jaunu finanšu saistību uzņemšanās ir svarīgi izvērtēt savu budžetu un kredīta kopējās izmaksas, nevis koncentrēties tikai uz iespējamo ikmēneša maksājumu.
Brīdinām! Aizņemšanās maksā naudu.