Kredīta nosacījumi, kas bija piemēroti līguma noslēgšanas brīdī, pēc kāda laika var vairs neatbilst cilvēka pašreizējai finanšu situācijai. Šādā gadījumā viena no iespējām, ko var izvērtēt, ir kredīta pārfinansēšana.
Tomēr pārfinansēšana automātiski nenozīmē mazākas izmaksas. Pirms lēmuma pieņemšanas ir svarīgi salīdzināt esošā kredīta un jaunā piedāvājuma nosacījumus, komisijas maksas, procentu likmi, GPL, atmaksas termiņu un kopējo atmaksājamo summu.
Kas ir kredīta pārfinansēšana?
Kredīta pārfinansēšana parasti nozīmē esošu kredītsaistību aizstāšanu ar citu kredītu vai finansējuma risinājumu.
Praksē jaunais finansējums var tikt izmantots esošo saistību segšanai, pēc tam turpinot atmaksu atbilstoši jaunā līguma nosacījumiem.
Precīza pārfinansēšanas kārtība var atšķirties atkarībā no kredīta veida, kredīta devēja un konkrētā piedāvājuma.
Kāpēc cilvēki izvērtē kredīta pārfinansēšanu?
Pārfinansēšanu var izvērtēt dažādu iemeslu dēļ.
Piemēram, cilvēks var vēlēties pārskatīt:
- procentu likmi;
- ikmēneša maksājuma apmēru;
- atmaksas termiņu;
- kredīta kopējās izmaksas;
- līguma nosacījumus;
- maksājumu struktūru.
Tomēr izmaiņas vienā nosacījumā var ietekmēt citus. Piemēram, ilgāks atmaksas termiņš noteiktos gadījumos var samazināt ikmēneša maksājumu, bet vienlaikus palielināt kopējās izmaksas.
Ar ko pārfinansēšana atšķiras no kredītu apvienošanas?
Šie jēdzieni var būt līdzīgi, taču tie ne vienmēr nozīmē vienu un to pašu.
Kredīta pārfinansēšana var attiekties arī uz vienas esošas kredītsaistības aizstāšanu ar citu finansējumu.
Savukārt kredītu apvienošana parasti tiek izmantota situācijā, kad vairākas esošās kredītsaistības tiek apvienotas vienā jaunā saistībā.
Abos gadījumos svarīgi izvērtēt ne tikai jauno ikmēneša maksājumu, bet arī kopējās izmaksas un visus jaunā līguma nosacījumus.
Plašāk par vairāku saistību apvienošanu lasi mūsu “Kredītu apvienošana” sadaļā.
Vai pārfinansēšana vienmēr samazina kredīta izmaksas?
Nē.
Ja jaunajam piedāvājumam ir atšķirīga procentu likme, tas vēl nenozīmē, ka kredīta kopējās izmaksas noteikti būs zemākas.
Pārfinansēšanas rezultātu var ietekmēt arī:
- komisijas maksas;
- jaunā kredīta atmaksas termiņš;
- esošā kredīta atlikums;
- papildu pakalpojumu izmaksas;
- līguma noslēgšanas izmaksas;
- citi konkrētā piedāvājuma nosacījumi.
Tāpēc salīdzinājumā jāvērtē kopējā aina, nevis tikai viens rādītājs.
Kā procentu likme ietekmē pārfinansēšanu?
Procentu likme ir viens no būtiskajiem kredīta izmaksu elementiem.
Salīdzinot esošo kredītu ar iespējamu pārfinansēšanas piedāvājumu, jānoskaidro, vai procentu likme ir fiksēta vai mainīga un kā tā var mainīties kredīta darbības laikā.
Īpaši ilgtermiņa kredītiem procentu likmes veids var būt nozīmīgs.
Plašāk par šo tēmu lasi rakstā “Fiksētā un mainīgā procentu likme – kāda ir atšķirība?”
Kāpēc jāsalīdzina GPL?
GPL jeb gada procentu likme palīdz raksturot kredīta izmaksas, ņemot vērā ne tikai aizņēmuma procentu likmi, bet arī noteiktas citas ar kredītu saistītās izmaksas atbilstoši tās aprēķina nosacījumiem.
Tāpēc GPL var būt noderīgs rādītājs, salīdzinot līdzīgus kredīta piedāvājumus.
Tomēr arī GPL nevajadzētu vērtēt atrauti no atmaksas termiņa, kopējās atmaksājamās summas un pārējiem līguma nosacījumiem.
Plašāk lasi rakstā “Kas ir GPL un kā to salīdzināt?”
Kā atmaksas termiņš var mainīt rezultātu?
Ja pārfinansēšanas rezultātā kredīta atmaksas termiņš tiek pagarināts, ikmēneša maksājums noteiktos gadījumos var kļūt mazāks.
Taču ilgāks termiņš nozīmē, ka procenti var tikt maksāti ilgāku laiku, tāpēc kopējā atmaksājamā summa var būt lielāka.
Savukārt īsāks atmaksas termiņš var nozīmēt lielāku ikmēneša maksājumu.
Tāpēc svarīgi izvērtēt gan ikmēneša budžetu, gan kredīta izmaksas visā atlikušajā atmaksas periodā.
Plašāk par šo tēmu lasi rakstā “Kredīta atmaksas termiņš – kā tas ietekmē kredīta izmaksas?”
Kādas komisijas maksas var būt svarīgas?
Pārfinansējot kredītu, jānoskaidro, vai jaunajam finansējumam ir piemērojamas komisijas vai citas maksas.
Atkarībā no kredīta veida un līguma tās var atšķirties.
Tāpēc pirms lēmuma pieņemšanas jāizlasa cenrādis, pirmslīguma informācija un kredīta līguma noteikumi.
Plašāk par komisijas maksām lasi rakstā “Kredīta komisijas maksa – kas tā ir un kā tā ietekmē izmaksas?”
Ko darīt ar esošo kredīta līgumu?
Pirms pārfinansēšanas svarīgi noskaidrot esošā kredīta atlikumu un tā atmaksas nosacījumus.
Jāpārbauda arī noteikumi par kredīta pirmstermiņa atmaksu un tas, kā notiks esošo saistību izbeigšana pēc to segšanas.
Nevajadzētu pieņemt, ka jaunā kredīta noformēšana automātiski atrisina visus jautājumus saistībā ar iepriekšējo līgumu.
Plašāk par šo tēmu lasi rakstā “Kredīta pirmstermiņa atmaksa – kā tā darbojas?”
Ko salīdzināt pirms pārfinansēšanas?
Pirms pārfinansēšanas ir lietderīgi salīdzināt vismaz:
- esošā kredīta atlikumu;
- esošā un jaunā kredīta procentu likmi;
- GPL;
- komisijas un citas izmaksas;
- atlikušo un jauno atmaksas termiņu;
- ikmēneša maksājumu;
- kopējo atmaksājamo summu;
- pirmstermiņa atmaksas nosacījumus;
- citus būtiskus līguma noteikumus.
Šāds salīdzinājums palīdz saprast, kā jaunais finansējums varētu mainīt kopējās saistības.
Vai pārfinansēšanai nepieciešama jauna kredītspējas izvērtēšana?
Ja tiek noslēgts jauns kredīta līgums, kredīta devējs atbilstoši piemērojamajām prasībām un saviem nosacījumiem var izvērtēt patērētāja spēju uzņemties attiecīgās saistības.
Izvērtēšanā var tikt ņemti vērā ienākumi, esošās saistības un cita informācija.
Tas nozīmē, ka pārfinansēšana nav automātiski pieejama tikai tāpēc, ka cilvēkam jau ir esošs kredīts.
Plašāk par šo tēmu lasi rakstā “Kredītspēja – kas tā ir un kā to izvērtē?”
Vai pārfinansēšana var ietekmēt maksājumu grafiku?
Jā, jaunam kredīta līgumam var būt jauns atmaksas termiņš un maksājumu grafiks.
Tāpēc ir svarīgi pārbaudīt maksājumu datumus, maksājumu struktūru un to, kā laika gaitā tiek atmaksāta kredīta pamatsumma un procenti.
Plašāk lasi rakstā “Kredīta maksājumu grafiks – kas tas ir un ko tajā pārbaudīt?”
Kam pievērst uzmanību pirms jaunā līguma parakstīšanas?
Pirms parakstīšanas nevajadzētu aprobežoties tikai ar reklāmā vai piedāvājuma sākumā redzamo informāciju.
Izlasi kredīta līgumu un pārbaudi:
- procentu likmi un tās veidu;
- GPL;
- kredīta termiņu;
- komisijas maksas;
- kopējo atmaksājamo summu;
- maksājumu grafiku;
- kavējuma sekas;
- pirmstermiņa atmaksas nosacījumus.
Plašāk par līguma izvērtēšanu lasi rakstā “Kredīta līgums – kam pievērst uzmanību pirms parakstīšanas?”
Kur meklēt papildu informāciju?
Informāciju par patērētāju kreditēšanu un atbildīgu aizņemšanos iespējams atrast Patērētāju tiesību aizsardzības centra (PTAC) mājaslapā.
Pirms konkrēta piedāvājuma izvēles jāiepazīstas arī ar kredīta devēja sniegto pirmslīguma informāciju, cenrādi un līguma noteikumiem.
Ja nosacījumi nav saprotami, tos ir vērts noskaidrot pirms jaunu saistību uzņemšanās.
Kopsavilkums
Kredīta pārfinansēšana ir iespēja aizstāt esošas kredītsaistības ar citu finansējuma risinājumu.
Tā var mainīt procentu likmi, atmaksas termiņu, ikmēneša maksājumu un citus nosacījumus, taču pārfinansēšana pati par sevi negarantē zemākas kredīta izmaksas.
Pirms lēmuma pieņemšanas svarīgi salīdzināt esošās un jaunās saistības kopumā — procentu likmi, GPL, komisijas maksas, termiņu, kopējo atmaksājamo summu un līguma nosacījumus.
Brīdinām! Aizņemšanās maksā naudu.