EURIBOR ir viens no biežāk pieminētajiem jēdzieniem saistībā ar hipotekārajiem un citiem kredītiem ar mainīgo procentu likmi. Tā izmaiņas noteiktos kredīta līgumos var ietekmēt piemērojamo procentu likmi un līdz ar to arī kredīta maksājuma apmēru.
Tāpēc, uzņemoties ilgtermiņa saistības, ir svarīgi saprast, kas ir EURIBOR, kā tas tiek izmantots un kā tā izmaiņas var ietekmēt kredīta izmaksas.
Kas ir EURIBOR?
EURIBOR jeb Euro Interbank Offered Rate ir eiro naudas tirgus atsauces procentu likme.
To izmanto kā atsauces rādītāju dažādos finanšu līgumos, tostarp noteiktos kredītos ar mainīgo procentu likmi.
EURIBOR vērtība laika gaitā var gan palielināties, gan samazināties. Tāpēc kredītam, kura procentu likme ir piesaistīta EURIBOR, piemērojamā procentu likme var mainīties atbilstoši kredīta līguma nosacījumiem.
Kā EURIBOR ir saistīts ar kredīta procentu likmi?
Mainīgas procentu likmes kredītam kopējā procentu likme var sastāvēt no vairākām daļām.
Piemēram, viena daļa var būt kredīta devēja noteiktā pievienotā likme, bet otra — līgumā norādītais EURIBOR.
Tas, kā tieši tiek aprēķināta konkrētā kredīta procentu likme, ir jāmeklē kredīta līgumā un pirmslīguma informācijā.
Plašāk par procentu likmju veidiem lasi rakstā “Fiksētā un mainīgā procentu likme – kāda ir atšķirība?”
Kādi EURIBOR periodi pastāv?
EURIBOR tiek publicēts vairākiem termiņiem. Visbiežāk sastopami 1 nedēļas, 1 mēneša, 3 mēnešu, 6 mēnešu un 12 mēnešu EURIBOR.
Kredīta līgumā var būt noteikts, piemēram, 3 mēnešu, 6 mēnešu vai 12 mēnešu EURIBOR. Līgumā norādītais periods ir būtisks, jo tas var būt saistīts ar to, cik bieži kredīta mainīgā procentu likmes daļa tiek pārskatīta.
Piemēram, ja līgumā izmantots 6 mēnešu EURIBOR, tas nenozīmē, ka EURIBOR tirgus vērtība sešus mēnešus nemainās. Konkrētajam kredītam piemērojamā likme tiek pārskatīta saskaņā ar kredīta līgumā noteikto kārtību.
Tāpēc vienmēr jāpārbauda konkrētā kredīta līgums — gan izmantotais EURIBOR periods, gan datums un kārtība, kādā mainīgā procentu likmes daļa tiek pārskatīta.
Kā EURIBOR izmaiņas var ietekmēt kredīta maksājumu?
Ja kredīta procentu likme ir piesaistīta EURIBOR, tā izmaiņas var ietekmēt kredītam piemērojamo procentu likmi.
Ja piemērojamā atsauces likme palielinās, procentu izmaksas var pieaugt un noteiktos gadījumos var palielināties arī ikmēneša maksājums.
Savukārt, ja atsauces likme samazinās, procentu izmaksas noteiktos apstākļos var samazināties.
Precīza ietekme būs atkarīga no konkrētā kredīta līguma, atlikušās pamatsummas, atmaksas termiņa un citiem nosacījumiem.
Vai EURIBOR izmaiņas maksājumu ietekmē uzreiz?
Ne vienmēr.
Tas ir atkarīgs no kredīta līgumā noteiktās EURIBOR pārskatīšanas kārtības.
Ja līgumā izmantotā atsauces likme tiek pārskatīta noteiktos intervālos, jaunā likme parasti tiek piemērota atbilstoši līgumā paredzētajai kārtībai.
Tāpēc kredīta ņēmējam ir svarīgi zināt ne tikai izmantoto EURIBOR periodu, bet arī datumu vai kārtību, pēc kuras tiek veikta likmes pārskatīšana.
Vai kredīta devēja pievienotā likme un EURIBOR ir viens un tas pats?
Nē.
EURIBOR ir atsauces procentu likme, savukārt kredīta devēja pievienotā likme ir cita procentu likmes sastāvdaļa.
Konkrētajā līgumā jābūt skaidram, kā tiek veidota kredītam piemērojamā procentu likme.
Tāpēc, salīdzinot kredītus, nevajadzētu skatīties tikai uz vienu procentu likmes sastāvdaļu.
Plašāk par kredīta procentu likmi lasi rakstā “Kredīta procentu likme – kas tā ir un kā to salīdzināt?”
Kāpēc EURIBOR ir īpaši svarīgs hipotekārajam kredītam?
Hipotekārais kredīts parasti ir ilgtermiņa finanšu saistības, tāpēc procentu likmes izmaiņu ietekme var būt nozīmīga ilgākā laika periodā.
Ja hipotekārā kredīta procentu likme ir mainīga un piesaistīta EURIBOR, kredīta maksājumi kredīta darbības laikā var mainīties.
Tas nozīmē, ka, izvērtējot mājokļa finansējumu, ir svarīgi apsvērt ne tikai pašreizējo maksājumu, bet arī iespēju, ka nākotnē procentu likme var būt citāda.
Plašāk par mājokļa finansējumu lasi mūsu “Hipotekārais kredīts” sadaļā.
Vai iespējams paredzēt EURIBOR nākotnes vērtību?
Precīzi paredzēt EURIBOR nākotnes vērtību nav iespējams.
Finanšu tirgus procentu likmes ietekmē dažādi ekonomiskie un monetārās politikas faktori, un tirgus apstākļi laika gaitā mainās.
Tāpēc ilgtermiņa kredīta izvērtēšanu nevajadzētu balstīt tikai uz pieņēmumu, ka pašreizējais EURIBOR līmenis saglabāsies nemainīgs.
Ko pārbaudīt kredīta līgumā?
Ja kredīta procentu likme ir saistīta ar EURIBOR, kredīta dokumentos ir vērts pārbaudīt:
- kāds EURIBOR periods tiek izmantots;
- cik bieži atsauces likme tiek pārskatīta;
- kā tiek noteikta kredīta devēja pievienotā likme;
- kā procentu likmes izmaiņas ietekmē maksājumu;
- kādi ir kredīta atmaksas nosacījumi;
- kādas citas izmaksas ir saistītas ar kredītu.
Plašāk par kredīta dokumentu pārbaudi lasi rakstā “Kredīta līgums – kam pievērst uzmanību pirms parakstīšanas?”
Kā EURIBOR var ietekmēt kredīta kopējās izmaksas?
Ja EURIBOR ir daļa no mainīgās procentu likmes, tā izmaiņas kredīta darbības laikā var ietekmēt procentos samaksāto summu.
Līdz ar to var mainīties arī faktiskās kredīta izmaksas.
Īpaši ilgtermiņa saistībām ir svarīgi izvērtēt, vai personīgais budžets spētu izturēt arī situāciju, kad kredīta maksājums kļūst lielāks.
Plašāk par izmaksām lasi rakstā “Kas ir kredīta kopējās izmaksas un kā tās aprēķina?”
Kā EURIBOR saistīts ar ikmēneša maksājumu?
Kredītam ar mainīgu procentu likmi ikmēneša maksājuma apmēru var ietekmēt ne tikai kredīta pamatsumma un atmaksas termiņš, bet arī piemērojamā procentu likme.
Ja līgumā noteiktajā pārskatīšanas brīdī mainās EURIBOR un līdz ar to kredītam piemērojamā procentu likme, var mainīties arī maksājumu grafiks.
Plašāk lasi rakstā “Kredīta ikmēneša maksājums – no kā tas ir atkarīgs?”
Kur pārbaudīt aktuālo EURIBOR?
Aktuālās EURIBOR likmes un informāciju par to aprēķināšanu publicē European Money Markets Institute (EMMI).
Tā kā EURIBOR vērtības mainās, aktuālo likmi labāk pārbaudīt uzticamā avotā, nevis paļauties uz vecā rakstā norādītu skaitli.
Informāciju par procentu likmēm, finanšu tirgu un kreditēšanu iespējams atrast arī Latvijas Bankas publicētajos materiālos.
Kopsavilkums
EURIBOR ir eiro naudas tirgus atsauces procentu likme, ko var izmantot kredītos ar mainīgo procentu likmi.
Ja kredīta likme ir piesaistīta EURIBOR, atsauces likmes izmaiņas atbilstoši līguma nosacījumiem var ietekmēt kredīta procentu likmi, ikmēneša maksājumu un kopējās izmaksas.
Pirms ilgtermiņa kredīta uzņemšanās ir svarīgi noskaidrot, kāds EURIBOR periods tiek izmantots, cik bieži tas tiek pārskatīts un vai personīgais budžets būtu gatavs iespējamām maksājumu izmaiņām.
Brīdinām! Aizņemšanās maksā naudu.