Procentu likme ir viens no būtiskākajiem kredīta nosacījumiem, jo tā ietekmē procentu maksājumus un līdz ar to arī kredīta izmaksas. Tomēr procentu likmes var būt dažādas — piemēram, fiksētā procentu likme vai mainīgā procentu likme.
Atšķirība starp tām ir svarīga, jo procentu likmes veids var ietekmēt to, vai kredīta maksājumi laika gaitā paliek paredzamāki vai var mainīties.
Kas ir fiksētā procentu likme?
Fiksētā procentu likme ir procentu likme, kas atbilstoši kredīta līguma nosacījumiem tiek noteikta konkrētam periodam.
Tas nozīmē, ka šajā periodā pati noteiktā procentu likme nemainās tirgus procentu likmju svārstību dēļ.
Tomēr vienmēr jāpārbauda konkrētais kredīta līgums, jo fiksācijas periods var atšķirties. Dažos gadījumos likme var būt fiksēta visam kredīta termiņam, bet citos — tikai noteiktam periodam.
Kas ir mainīgā procentu likme?
Mainīgā procentu likme ir procentu likme, kuras apmērs kredīta darbības laikā var mainīties atbilstoši līgumā noteiktajiem nosacījumiem.
Tā var sastāvēt, piemēram, no mainīgās atsauces likmes un kredīta devēja noteiktās pievienotās likmes.
Ja mainās līgumā izmantotā atsauces likme, var mainīties arī kopējā kredītam piemērotā procentu likme un līdz ar to maksājumu apmērs.
Kāda ir galvenā atšķirība starp fiksēto un mainīgo procentu likmi?
Galvenā atšķirība ir tajā, kā procentu likme var mainīties kredīta darbības laikā.
Fiksētā likme noteiktajā fiksācijas periodā nodrošina lielāku paredzamību attiecībā uz pašu procentu likmi.
Savukārt mainīgā procentu likme var pieaugt vai samazināties atbilstoši līgumā noteiktā mainīgā rādītāja izmaiņām.
Tas nozīmē, ka mainīgas likmes gadījumā kredīta izmaksas un maksājumi ilgākā periodā var būt mazāk paredzami.
Kas ir atsauces procentu likme?
Mainīgās procentu likmes kredītiem viena no likmes sastāvdaļām var būt atsauces procentu likme.
Eiropā viens no pazīstamākajiem atsauces rādītājiem ir EURIBOR. Tā vērtība laika gaitā var mainīties.
Konkrētajā kredīta līgumā jābūt norādītam, kāda atsauces likme tiek izmantota, cik bieži tā tiek pārskatīta un kā tā ietekmē kredītam piemērojamo procentu likmi.
Vai mainīgā procentu likme vienmēr palielina maksājumu?
Nē.
Mainīgā procentu likme var gan pieaugt, gan samazināties atkarībā no izmantotās atsauces likmes un līguma nosacījumiem.
Ja piemērojamā likme pieaug, kredīta procentu izmaksas var palielināties. Ja tā samazinās, procentu izmaksas noteiktos apstākļos var samazināties.
Tāpēc mainīgas likmes gadījumā svarīgi izvērtēt ne tikai pašreizējo maksājumu, bet arī iespēju, ka tas nākotnē var mainīties.
Vai fiksētā procentu likme nozīmē, ka maksājums nekad nemainīsies?
Ne obligāti.
Fiksēta procentu likme nozīmē, ka noteiktajā periodā nemainās konkrētā procentu likme. Taču kredīta maksājuma apmēru var ietekmēt arī citi līguma nosacījumi.
Turklāt, ja likme ir fiksēta tikai uz noteiktu periodu, pēc šī perioda beigām var tikt piemēroti citi līgumā paredzētie nosacījumi.
Tāpēc vienmēr jāizlasa konkrētais kredīta līgums.
Kā procentu likmes veids var ietekmēt kredīta izmaksas?
Procentu likme ir viens no faktoriem, kas ietekmē kredīta kopējās izmaksas.
Mainīgas procentu likmes gadījumā nākotnes procentu izmaksas var mainīties līdz ar piemērojamās likmes izmaiņām.
Fiksētas likmes gadījumā procentu likme noteiktajā periodā ir paredzamāka, taču tas pats par sevi nenozīmē, ka konkrētais kredīta piedāvājums būs lētāks.
Tāpēc piedāvājumi jāvērtē kopumā, ņemot vērā arī GPL, komisijas maksas, atmaksas termiņu un citus nosacījumus.
Kā procentu likme ietekmē ikmēneša maksājumu?
Ja kredīta procentu likme mainās, noteiktos kredīta veidos var mainīties arī ikmēneša maksājums.
Īpaši svarīgi tas var būt ilgtermiņa kredītiem, jo procentu likmju izmaiņas var ietekmēt maksājumus ilgākā laika periodā.
Plašāk par maksājumu veidošanos lasi rakstā “Kredīta ikmēneša maksājums – no kā tas ir atkarīgs?”
Kā fiksētā un mainīgā likme saistīta ar hipotekāro kredītu?
Procentu likmes veids ir īpaši būtisks, izvērtējot ilgtermiņa saistības, piemēram, hipotekāro kredītu.
Ilgā atmaksas periodā procentu likmju izmaiņas var būtiski ietekmēt maksājumus un kredīta izmaksas.
Tāpēc pirms mājokļa finansējuma izvēles ir svarīgi saprast, kāda procentu likme tiek piedāvāta, kā tā tiek aprēķināta un vai tā var mainīties.
Plašāk par mājokļa finansējumu lasi mūsu “Hipotekārais kredīts” sadaļā.
Ko pārbaudīt kredīta līgumā?
Pirms kredīta līguma noslēgšanas pārbaudi:
- vai procentu likme ir fiksēta vai mainīga;
- cik ilgi likme ir fiksēta, ja tā nav fiksēta visam termiņam;
- kāda atsauces likme tiek izmantota mainīgai likmei;
- cik bieži likme tiek pārskatīta;
- kā likmes izmaiņas var ietekmēt maksājumus;
- kādi ir pārējie kredīta nosacījumi un izmaksas.
Plašāk par līguma pārbaudi lasi rakstā “Kredīta līgums – kam pievērst uzmanību pirms parakstīšanas?”
Vai pietiek salīdzināt tikai procentu likmes?
Nē.
Diviem kredītiem ar atšķirīgām procentu likmēm var atšķirties arī komisijas maksas, atmaksas termiņš un citi nosacījumi.
Tāpēc, salīdzinot piedāvājumus, jāvērtē ne tikai procentu likme, bet arī GPL, kredīta kopējās izmaksas un kopējā atmaksājamā summa.
Plašāk par procentu likmēm lasi rakstā “Kredīta procentu likme – kas tā ir un kā to salīdzināt?”
Kā izvērtēt procentu likmes risku?
Mainīgas procentu likmes gadījumā ir lietderīgi izvērtēt, vai personīgais budžets spētu izturēt arī lielāku ikmēneša maksājumu, ja procentu likme nākotnē pieaugtu.
Savukārt fiksētas likmes gadījumā svarīgi noskaidrot fiksācijas periodu un nosacījumus, kas būs spēkā pēc tā beigām.
Lēmumu nevajadzētu balstīt tikai uz pašreizējo procentu likmes apmēru.
Kur meklēt uzticamu informāciju?
Informāciju par patērētāju kreditēšanu un atbildīgu aizņemšanos iespējams atrast Patērētāju tiesību aizsardzības centra (PTAC) mājaslapā.
Informāciju par atsauces procentu likmēm un finanšu tirgus jautājumiem iespējams meklēt arī Latvijas Bankas un citu oficiālu institūciju publicētajos materiālos.
Konkrēta kredīta procentu likmes aprēķins vienmēr jāpārbauda kredīta līgumā un pirmslīguma dokumentos.
Kopsavilkums
Fiksētā un mainīgā procentu likme atšķiras galvenokārt ar to, kā procentu likme var mainīties kredīta darbības laikā.
Fiksētā procentu likme noteiktā periodā nodrošina lielāku likmes paredzamību, savukārt mainīgā procentu likme var mainīties atbilstoši līgumā noteiktajiem nosacījumiem un atsauces likmes izmaiņām.
Nevienu procentu likmes veidu nevar automātiski uzskatīt par piemērotāku visiem. Pirms kredīta līguma noslēgšanas svarīgi izvērtēt savu budžetu, kredīta termiņu, kopējās izmaksas un iespējamo procentu likmes izmaiņu ietekmi.
Brīdinām! Aizņemšanās maksā naudu.
2 domu par “Fiksētā un mainīgā procentu likme – kāda ir atšķirība?”